Банковский светофор: к чему готовиться бизнесу

С 1 июля Центробанк запустил сервис, который обязаны использовать банки. Сервис называется «Знай своего клиента», который распределит всех клиентов банков по трем группам риска совершения подозрительных операций.

Каждой группе присвоен свой цвет: красный, желтый, зеленый:

• Красный — высокий риск. Это технические фирмы, которые созданы специально для выстраивания сложных схем и проведения сомнительных операций. «Красные» клиенты могут быть исключены из ЕГРЮЛ или ЕГРИП, а средства на счетах будут замораживать.
• Желтый — средний риск. Это бизнес, замеченный в проведении подозрительных операций наряду с реальными. Подозрительные операции банки будут блокировать.
• Зеленый — низкий риск. Компании и ИП, которые ведут реальную хоздеятельность и не участвуют в сомнительных операциях. Платежи таких клиентов будут проводить без ограничений.

Для оценки риска Центробанк будет анализировать реальность проводимых сделок, налоговую нагрузку, историю клиента на основании данных, которые предоставят: банк, в котором открыт счет, ФНС и Росфинмониторинг.

О присвоенной отметке Центробанк будет ежедневно уведомлять банки. Банк вправе самостоятельно принимать решения, какие операции разрешить клиенту, а какие – нет.

Помимо Центробанка, уровни риска по клиенту будут проставлять обслуживающий банк, бухгалтерские и юридические фирмы, адвокаты, нотариусы и т.д.

Какие операции считаются подозрительными

Четкого перечня закон не содержит.

К подозрительным будут относиться операции с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях отмывания доходов, полученных незаконным путем, и финансирования терроризма.

Признаки подозрительных операций перечислены в:

• статье 6 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
• Положении Банка России от 02.03.2012 № 375-П;
• Приказе Росфинмониторинга от 08.05.2009 № 103.

Как узнать свой уровень риска

Клиент сможет узнать, какую степень риска ей присвоили, в своем банке.

Банки не обязаны сообщать клиентам об их уровню риска. За исключением «красных» клиентов. Их банк обязан уведомить в течение 5 рабочих дней.

Что значат для бизнеса разные степени риска

Клиентам с «зеленой» меткой банк не вправе отказать в заключении договора банковского обслуживания и проведении операций. Свобода действует до первой подозрительной операции.

У клиентов с «желтой» меткой банки запросят документы и пояснения по проводимым операциям. После чего будет решаться вопрос, провести операцию или блокировать.

Клиенты с «красной» может получить от банка отказ на:

• проведение денежных и имущественных операций;
• выдачу остатка денег либо его перевод на другой счет;
• перевод средств через СБП, использование электронных средств платежа.

Но таким клиентам разрешено:

• платить налоги, таможенные платежи и страховые взносы.
• платить зарплату, начисленную до получения «красной» метки, в тех же суммах, которые были раньше;
• платить работникам компенсации и алименты.
• платить за банковские услуги.
• снять и перевести денег для обеспечения жизненных расходов ИП и его семьи. Ограничение — 30 000 рублей в месяц на человека;
• списать деньги на оплату банкротства.
• списать деньги на проведение ликвидации, и выплаты кредиторам.
• списать деньги на погашение сумм по исполнительным документам.

Как изменить уровень риска

Обновлять информацию о «зеленых» клиентах Центробанк будет не реже одного раза в 3 года. Если возникнут подозрения — в течение 7 рабочих дней.

Информация о клиентах «желтыми» метками будет обновляться не реже 1 раза в год. В случае проведения сомнительной операции – в течение 7 рабочих дней.

Клиент с «красной» меткой может попробовать реабилитироваться. Для этого нужно будет обратиться в межведомственную комиссии при ЦБ, а потом в суд.

Срок для оспаривания — 6 месяцев с даты присвоения «красного» статуса.

Если уровень риска не будет понижен, компанию или ИП исключат из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.

Правила, которые помогут снизить риски:

• Работа только по своим ОКВЭД. Если что-то в деятельности поменялось — внесите изменения в документы и сообщите банку.
• Сведения в ЕГРЮЛ (ЕГРИП) должны быть достоверны.
• В платежках — полное назначение платежа.
• Наличие документов на обоснование любой проведенной через банк операции.
• Сотрудничество только с партнерами из «зеленой» зоны.
• Своевременное реагирование на запросы банков.
• Своевременная оплата налогов и взносов.